Money24 - Lepiej mieć więcej Twoje domowe centrum finansowe

Każdy z nas prędzej czy później zderzy się z potrzebą wzięcia kredytu. Pojawi się wtedy wiele pytań – jaki bank? Jaka waluta? Z wkładem własnym czy bez?  Choć na wszystkie pytania odpowiedzi trzeba znaleźć samodzielnie, poniżej podajemy kilka wskazówek, na co zwrócić uwagę, aby podjąć właściwą decyzję.

Nadszedł wielki dzień – zdecydowałeś, że czas kupić swoje mieszkanie, bo wolisz spłacać raty kredytowe zamiast czynszu za wynajem. Jakie kolejne decyzje stoją przed Tobą zanim podpiszesz umowę kredytową? Pamietaj o tym, że pośpiech w tym wypadku jest bardzo złym doradcą, więc nie działaj pochopnie. To jakie decyzje podejmiesz na samym początku, wpłynie na komfort spłaty w kolejnych latach. Należy pamiętać, że kredyt jest zobowiązaniem z którym żyje się kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt lat.

*Top 3 najlepsze Kredyty Hipoteczne, Kredyty gotówkowe i Lokaty terminowe na dziś!

Nie rzucajmy się z motyką na słońce

Kolejnym krokiem, który musisz podjąć to sprawdzenie swojej zdolności kredytowej, żeby ocenić na jaki kredyt w ogóle możesz sobie pozwolić. Banki kalkulują czy Twoje dochody są wystarczające aby regularnie spłacać zadłużenie. Nie musisz pracować tylko na umowie o pracę aby otrzymać kredyt – inne formy zatrudnienia również są akceptowane, jeśli będzie Cie stać na spłatę zadłużenia. Aby wstępnie zorientować się jakie są  Twoje możliwości, skorzystaj z kalkulatorów dostępnych na witrynach internetowych banków. Wybierając z listy okres kredytowania i wpisując swoje zarobki, przekonasz się na jak duże zobowiązanie możesz liczyć. Postaraj się pamiętać o tym, aby nie rezerwować więcej niż połowy swoich miesięcznych zarobków  na ratę kredytową – utrzymasz dzięki temu płynność finansową. Pamiętaj, że o kredyt można również wnioskować z inną osobą, wtedy zdolność kredytowa wzrasta, ponieważ bank sumuje zarobki. Jest to jeden z najważniejszych kroków, bo dzięki niemu wiesz jakie kredytu możesz się spodziewać. Teraz możesz zacząć rozglądać się za mieszkaniem mieszczącym się w Twoich możliwościach finansowych.

Przedłużanie okresu spłaty korzystne tylko pozornie

Kiedy korzystałeś z kalkulatorów kredytowych, zauważyłeś pewnie, że im dłuższy okres kredytowania(podczas gdy zarobki się nie zmieniają), tym większa Twoja zdolność kredytowa. Większość instytucji oferuje kredyt na maksymalnie 30 lat, choć niektórzy proponują 40-letni okres spłaty. Wydłużenie okresu spłaty teoretycznie obniży twoją comiesięczną ratę, aczkolwiek zwiększy ilość odsetek od kredytu, które będzie trzeba zapłacić. Zakładając kredyt na kwotę 300 tys. zł z oprocentowaniem 7 proc. na okres 30 lat, oprócz pożyczonych pieniędzy trzeba będzie zapłacić ok. 420 tys. zł. W przypadku przedłużenia tego okresu do 40 lat, rata spada o około 150 złotych, zaś suma odsetek od kredytu wzrasta do 600 tys. zł! Dlatego właśnie należy zastanowić się czy przedłużanie okresu spłaty w nieskończoność nie jest wcale korzystne.

Waluta tańsza, ale bardziej ryzykowna

Następną ważną decyzją, którą musisz podjąć jest wybór waluty, w której weźmiesz kredyt. Banki oferują kredyty w złotówkach, euro i frankach szwajcarskich. Do niedawna ta ostatnia była najczęściej wybierana przez Polaków, ponieważ kredyty walutowe są tańsze niż złotowe. Jest to spowodowane niższym oprocentowaniem kredytów w obcych walutach. Nie jest jednak powiedziane, że sytuacja nie ulegnie zmianie w ciągu najbliższych 30 lat. Na dzień dzisiejszy, zmienna część oprocentowania kredytów walutowych, czyli LIBOR dla kredytów w euro utrzymuje się na poziomie około 0,5 proc., podczas gdy WIBOR – odpowiednik LIBOR-u dla złotówek wynosi ponad 4 proc.

Niestety kredyty walutowe mają też pewną wadę – ryzyko kursowe. Równowartość Twojego kredytu jak i sama rata będą wyrażone w obcej walucie – pożyczając 300 tys. zł w obcej walucie(np. euro po kusie 4zł), w rzeczywistości pożyczasz 75 tys. euro. Problem polega na tym, że jeśli kurs wzrośnie, podniesie się również twoja mięsięczna rata jak i wysokość podjętego kredytu. Z drugiej strony, kiedy złoty się umacnia – zyskujesz, ponieważ raty i wartość kredytu spadają. Decyzja należy do Ciebie, szanse na to, że zyskasz prawdopodobnie są zbliżone do szans na poniesienie dużych strat. Jeżeli sprawdzi się drugi scenariusz, pretensje możesz mieć tylko do siebie. Jeśli nie akceptujesz ryzyka kursowego, weź po prostu kredyt w złotych.

Negocjuj warunki

Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest jego najważniejszym elementem. Składa się ono ze stałej marży oraz zmiennej stawki WIBOR lub LIBOR. Na wysokość drugiej części wpływa ogólna sytuacja gospodarcza, poziom inflacji i polityka pieniężna w Polsce czy strefie euro. Ponieważ WIBOR i LIBOR są stawkami zmiennymi, oprocentowanie kredytu hipotecznego może się zmieniać. Marża czyli pierwsza część nie zmienia się przez cały okres kredytowania, a jej wysokość zależy od wielu czynników – jaki jest wkład własny, kwota kredytu czy chociażby jakie produkty finansowe danej instytucji finansowej posiadasz.

Nie mamy wpływu na wysokość WIBOR-u i LIBOR-u, możemy jednak negocjować marże, którą bank nałoży na nasz kredyt.Sprawdzaj dokładnie oferty różnych banków, ponieważ każdy z nich może proponować inną marżę.

Z wkładem własnym lub bez

To, że nie posiadasz oszczędności nie oznacza, że możesz zapomnieć o kredycie. Po prostu będziesz zdany wtedy na kredyt bez wkładu własnego. Zobowiązania tego typu nazywane również są 100% LtV – LtV to skrót od Loan to Value czyli stosunku kredytu do wartości nieruchomości. 100% LtV oznacza, że kredyt jest równy wartości Twojej nieruchomości. Analogicznie, 80% LtV oznacza, że twoje zobowiązanie finansowane jest w 80 procentach przez bank, zaś 20 proc. to Twoje oszczędności. Należy pamiętać, że wraz ze wzrostem LtV wzrasta również marża kredytu, ponieważ z punktu widzenia banku jest to większe ryzyko i większe środki. Jeśli wolisz zostawić swoje oszczędności na czarną godzinę, przemyśl czy nie warto skorzystać z kredytu bez wkładu własnego. Pamiętaj również o tym, że w ramach kredytu hipotecznego możesz również wykończyć lub wyremontować kupione mieszkanie.

Im więcej produktów, tym lepsze warunki

Bardzo często przy negocjowaniu warunków umowy kredytowej, przedstawiciele banku proponują skorzystanie z pozostałych produktów dostępnych dla swoich klientów. Dzięki temu bank może potraktować cię na specjalnych warunkach, np. obniżyć marżę lub prowizję kredytu hipotecznego, dlatego warto zapoznać się z ofertą banku. Innym sposobem na opłacenie marży może być skorzystanie z ubezpieczenia na życie, które w przypadku naszej śmierci pokryje kredyt z ubezpieczenia. Ryzyko niespłacenia kredytu spada, więc bank może obniżyć marżę. Pamiętaj jednak o tym, że w przypadku gdy zrezygnujesz z danego produktu, marża wraca do pierwotnej wysokości.

Nie unikniesz kosztów

Nie masz co liczyć, że uda Ci się wziąć kredyt i kupić mieszkanie bez żadnych oszczędności – nawet jeśli bierzesz kredyt ze 100 proc. LtV, najprawdopodbniej sam będziesz musiał pokryć prowizję za udzielenie kredytu, opłaty notarialne oraz jeśli korzystałeś z usług pośrednika nieruchomości – jego prowizję.

Na samym początku twojego kredytu, będzie Ci o wiele trudniej i to nie z powodu prowizji czy opłat notarialnych. Mowa tutaj przede wszystkim o ubezpieczeniu przejściowym, czyli zabezpieczeniu wymaganym przez bank na jego rzecz, w okresie pomiędzy wypłatą kredytu a wpisem hipoteki do księgi wieczystej.

Zanim podejmiesz ostateczną decyzję, który kredyt wybierasz, sprawdź ile wynosi prowizja za przedterminową spłatę. Pozwoli Ci to ewentualnie zrefinansować swój kredyt, lub spłacić go przed upływem okresu kredytowania.

—————————————-

Money24.pl również na Facebook’u!

Najnowsze informacje z rynku / Rankingi produktów / Porównania / Poradniki oszczędzania / Aktualizacje / Nowości z serwisu / .. zawsze pod ręką :

Jeśli zdajesz już sobie sprawę z zagrożeń, które wynikają z nieprzemyślanej decyzji, sam odpowiedziałeś sobie na wszystkie pytania, to jesteś gotowy na wzięcie kredytu. Życzymy powodzenia!