Osoby starające się o kredyt staja przed zasadniczym dylematem – którą ratę wybrać? Równą czy malejącą? Jak powinno się spłacać zadłużenie, aby spłata kredytu nie była zbyt uciążliwa? Mamy do wyboru dwa warianty.
Potrzebujesz kredytu?
lub odwiedź porównywarkę produktów finansowych Money24
Rata malejąca
Jak sama nazwa wskazuje jest to rata, której wartość maleje z miesiąca na miesiąc. Przelewy z konta kierowane na rachunek kredytowy obniżają saldo zadłużenia podczas gdy bank nalicza coraz to niższe odsetki od ciągle malejącego długu. Dzięki temu rata stale się zmniejsza (zakładając oczywiście, że nie ulegną zmianie oprocentowanie i kurs walutowy).
Szybciej znaczy więcej
Zrozumiałe jest, że szybsze spłacanie zadłużenia jest równoznaczne ze spadkiem kosztu całego kredytu. Między innymi z tego powodu, bank drożej ceni sobie bardziej ryzykowny kredyt o równych ratach w porównaniu do rat malejących. Niestety na raty malejące nie każdy jest w stanie sobie pozwolić, ponieważ w znaczny sposób obciążają budżet kredytobiorcy – dopiero po połowie okresu kredytowania rata malejąca będzie niższa od równej.
Rata i poduszka pod kredyt
Często promowanym przez doradców finansowych rozwiązaniem jest przygotowanie tzw. “poduszki pod kredyt”, która opiera się na ratach równych i dodatkowo dobranym programem oszczędnościowym (najczęściej w postaci polisy unit-linked). Zasada działania jest prosta: Różnica pomiędzy ratą malejącą a równą inwestowana jest w polisę oszczędnościową, która docelowo ma spłacać nasze zadłużenie. Jedynym warunkiem słuszności tego rozwiązania jest sytuacja, w której zyski z oszczędności przekraczają koszty kredytu, a to nie zawsze jest osiągalne.
Co wybrać?
Osoby, które są w stanie regularnie oszczędzać powinny zdecydować się na równe raty kredytu. Jeśli plan się powiedzie, za kilkanaście lat kredyt będzie praktycznie nieodczuwalny. Ci zaś, którzy nie są w stanie odkładać miesięcznych nadwyżek powinni jak najszybciej pozbyć się uciążliwego zadłużenia wybierając raty malejące.
Blog finansowy również na Facebook’u!
Najnowsze informacje z rynku / Rankingi produktów / Porównania / Poradniki oszczędzania / Aktualizacje / Nowości z serwisu / .. zawsze pod ręką :
