Kiedy decydujemy się na wieloletnie zobowiązanie takie jak kredyt hipoteczny, bardzo ważne jest aby dokładnie zapoznać się z umową kredytową, ponieważ konsekwencje złego wyboru będziemy odczuwać przez większą część swojego życia.
Na co powinniśmy zwrócić w takim razie uwagę? Poniżej zamieszczamy kilka kwestii, na które kredytobiorcy powinni zwrócić uwagę przy wyborze swojego kredytu:
Potrzebujesz kredytu? Kliknij w baner:
Oprocentowanie kredytu
Analizę umowy kredytowej powinno zacząć się od konstrukcji oprocentowania kredytu. Zazwyczaj oprocentowanie składa się ze stałej (marża) oraz zmiennej (WIBOR lub LIBOR) części oprocentowania. W tym rozdziale warto sprawdzić jak często wartość zmienna dostosowywana będzie do realiów rynkowych. Mechanizm ten działa w dwie strony – zakładając, że zmiany dostosowywane będą raz w roku, zarówno spadek jak i wzrost poziomu stóp procentowych będzie odczuwalny w małym stopniu. Oznacza to, że jeśli rynek stóp procentowych wejdzie w trend spadkowy, raty kredytu spadną tylko raz w roku. Mechanizm ten działa analogicznie w przypadku wzrostu poziomu stóp bazowych.
Wcześniejsza spłata kredytu
Kolejnym istotnym aspektem jest rozdział dotyczący przedterminowej spłaty kredytu. Większość banków ustala w umowie kredytowej stałą na cały okres kredytowania prowizję związaną z wcześniejszą spłatą kredytu. Niektóre instytucje umieszczają tę prowizję w Tabeli Opłat i Prowizji, która jest częścią regulaminu (nie umowy) a ten może zostać zmieniony bez zgody klienta.
Przewalutowanie
Sytuacja wygląda podobnie w przypadku przewalutowania kredytu. Szczególną uwagę na tę część umowy muszą zwrócić klienci, którzy decydują się na wybór kredytu walutowego.
1M, 3M, 6M czy 12M?
Stopy procentowe mogą występować w różnych wariantach. Bank może zastosować stopę bazową 1, 3 ,6 lub 12 miesięczną. Zazwyczaj im stopa jest “krótsza”, tym niższe oprocentowanie.
Zabezpieczenie kredytu
Jest to jeden z istotniejszych rozdziałów umowy kredytowej, ponieważ w niektórych przypadkach oprócz zapisów na temat ustanowienia hipoteki pojawiają się w nim również klauzule nakazujące kredytobiorcy zwiększenie zabezpieczenia w przypadku spadku wartości nieruchomości. Oznacza to, że jeśli cena naszego mieszkania spadnie, bank ma prawo domagać się hipoteki na kolejną nieruchomość lub nawet natychmiastowej spłaty części kredytu. Dlatego właśnie na tym rozdziale powinniśmy skupić szczególną uwagę.
—————————————-
Blog finansowy również na Facebook’u!
Najnowsze informacje z rynku / Rankingi produktów / Porównania / Poradniki oszczędzania / Aktualizacje / Nowości z serwisu / .. zawsze pod ręką :
