Zabezpieczenie pożyczki – na czym polega?

Pożyczki, szczególnie te internetowe, cieszą się coraz większą popularnością i stają się dla niektórych osób naturalną formą pomocy finansowej. Tego rodzaju usługi pożyczkowe nie mogą być jednak oparte tylko na zaufaniu. Właśnie dlatego wypracowano wygodne narzędzie, które daje pewność pożyczkodawcom oraz ich klientom. Sprawdź, czym jest zabezpieczenie pożyczki i jaki jego rodzaj będzie najkorzystniejszy w określonej sytuacji.

Aktualnie pożyczanie pieniędzy w przedsiębiorstwach pozabankowych jest zdecydowanie bezpieczniejsze, niż miało to miejsce jeszcze kilka lat temu. Między innym z powodu tego, że poszczególne firmy przestrzegają zasad ustanowionych przez takie instytucje, jak na przykład PZIP czy KNF. Gdy któryś z pożyczkodawców stosuje nieuczciwe metody, szybko traci dobrą opinię w środowisku i eksperci odradzają korzystanie z jego usług. Dzięki takim gwarancjom pożyczkobiorcy nie muszą się bać, że współpraca z pożyczkodawcą przebiegnie na warunkach, którym nie będą w stanie sprostać. Inaczej sprawa wygląda z perspektywy firm pożyczkowych, które muszą zawsze brać pod uwagę fakt istnienia nieuczciwych dłużników. Mniej więcej ⅓ pożyczkobiorców ma kłopot z terminową spłatą swoich zobowiązań1, dlatego firmy pozabankowe muszą stosować różnego rodzaju zabezpieczenia, aby zminimalizować ryzyko strat finansowych.

Skutecznym sposobem jest sprawdzanie klientów w bazach dłużników (należy pamiętać jednak o tym, że istnieją także chwilówki bez BIK) oraz analiza ich przychodów. Pozwala to na nawiązywanie współpracy z pożyczkobiorcami, wobec których istnieje wysokie prawdopodobieństwo tego, że spłacą raty swojej pożyczki w terminie. Chwilówki wielokrotnie łatwiej otrzymać niż kredyty gotówkowe, jednak instytucje pozabankowe także muszą mieć pewną dozę gwarancji spłaty należności, aby mogły bez przeszkód funkcjonować. Dlatego poza sprawdzeniem historii kredytowej oraz zarobków klienta stosuje się również skuteczne narzędzie, czyli zabezpieczenie pożyczki. Może być to na przykład poręczenie pożyczki, weksel, zastaw czy ubezpieczenie. Warto przyjrzeć się dokładnie każdemu z rodzajów zabezpieczenia, aby nie być zaskoczonym podczas wypełnienia wniosku o udzielenie pożyczki.

Rodzaje zabezpieczenia pożyczki

Chcąc wziąć pożyczkę w którejś z firm, można zdecydować się na dobrowolne zabezpieczenie pożyczki, czyli na przykład ubezpieczenie lub zgodzić się na określone wymagania instytucji pozabankowej. Czym charakteryzują się dane typy zabezpieczeń pożyczkowych?

Poręczenie pożyczki

Ta forma zabezpieczenia pożyczki opiera się na pisemnej lub ustnej zgodzie osoby trzeciej, która zobowiązuje się na przejęcie należności w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie będzie w stanie sprostać spłacie kolejnych rat. Najczęściej poręczycielem cywilnym zostaje bliski znajomy lub osoba z rodziny. Dzięki poręczeniu można starać się o otrzymanie wyższych kwot pożyczki, oczywiście tylko wtedy, kiedy poręczyciel ma dobrą historię kredytową.

Pożyczka pod zastaw

Pożyczkę można także zabezpieczyć, korzystając z bardzo starodawnej metody, jaką jest zastawienie swojej własności. Istnieją dwa typy pożyczki pod zastaw – zastaw zwykły i rejestrowy. W wypadku pierwszego rozwiązania zastawia się rzeczy ruchome, np. samochód, które zostają sprzedane, gdy pożyczkobiorca nie spłaci swoich należności. Zastaw rejestrowy dotyczy również wszelkiego rodzaju ruchomości, ale także praw majątkowych. Dużą różnicą pomiędzy tym rozwiązaniem a zastawem zwykłym jest jednak możliwość dalszego korzystania ze swojej własności, dzięki której można uzyskiwać środki na spłacenie swoich długów. To rozwiązanie może być szczególnie wygodne dla rolników, którzy wciąż są w stanie pracować z wykorzystaniem swoich maszyn, nawet pomimo wzięcia pożyczki pod zastaw.

Dobrowolne poddanie się egzekucji

Pożyczkę można zabezpieczyć także poprzez akt notarialny, dzięki któremu pożyczkobiorca stwierdza, że gdy przydarzą mu się kłopoty ze spłatą należności, dobrowolnie poddaje się egzekucji. Dla firmy pozabankowej jest to wygodne rozwiązanie, ponieważ nie musi ona wszczynać postępowania sądowego, które długo trwa i bywa kosztowne. Może jednak dojść do sytuacji, gdy dłużnik nie będzie dysponował żadnymi środkami do egzekucji – w takiej sytuacji pożyczkodawca może stracić swoje pieniądze.

Weksel

Weksel jest formą papieru wartościowego, którym zabezpiecza się pożyczki prywatne, czyli inaczej mówiąc pożyczki społecznościowe. Podpisując weksel, pożyczkobiorca zobowiązuje się do zapłaty określonej kwoty na rzecz pożyczkodawcy. Gdy do spłaty nie dojdzie, osoba, która pożyczyła pieniądze, może na podstawie weksla wszcząć postępowanie sądowe. Weksle mają większa moc, gdy zostaną poręczone przez osobę trzecią.

Ubezpieczenie pożyczki

Ubezpieczenie jako forma zabezpieczenia występuje częściej w przypadku klasycznych kredytów bankowych, jednak także niektóre instytucje pozabankowe dają możliwość skorzystania z tego rodzaju rozwiązania. Gdy pożyczkobiorca skorzysta z ubezpieczenia, w razie nieszczęśliwego wypadku, śmierci czy straty pracy ubezpieczyciel ureguluje niespłacone należności. Wybranie takiego zabezpieczenia gwarantuje, że w razie niefortunnych życiowych rozstrzygnięć, długi nie przejdą na współmałżonka czy też rodzinę. Najczęściej cena ubezpieczenia pożyczki doliczana jest co miesiąc do każdej z raty, lecz zdarza się także możliwość zapłacenia z góry za to świadczenie. Warto wspomnieć o tym, że istnieje również taka możliwość jak ubezpieczenie pożyczki prywatnej. Niektórzy ubezpieczyciele godzą się na danie gwarancji osobom, które podpisują umowę pożyczki społecznościowej – jest to jednak możliwe głównie wobec wysokich kwot. Należy pamiętać, że zabezpieczenie w postaci ubezpieczenia stanowczo zwiększa koszt pożyczki, dlatego nie jest to rozwiązanie dla osób, które cenią sobie szybkie i tanie chwilówki.

Hipoteka

Pożyczka pod zastaw dotyczy tylko ruchomości lub praw majątkowych, zaś pożyczka pod hipotekę opiera się na zastawieniu nieruchomości, czyli najczęściej mieszkania lub domu. Przez wiele lat była to popularna forma zabezpieczenia pożyczki, jednak od 23 marca 2017 roku nie jest to możliwe. Tego właśnie dnia zmodyfikowano prawo dotyczące kredytów hipotecznych, wykluczając możliwość zabezpieczania hipoteką pożyczek. Tylko kredyty bankowe mogą być zabezpieczane poprzez zastawienie domu czy mieszkania, dlatego hipoteka nie może być już liczona jako formą zabezpieczenia pożyczki.

Ile kosztuje zabezpieczenie pożyczki?

Co ciekawe, zabezpieczenie pożyczki nie zawsze wiąże się z ponoszeniem dodatkowych kosztów, ponieważ często poprzez skorzystanie z tej opcji można obniżyć oprocentowanie, tym samym zminimalizować koszt miesięcznych rat. Firmy pożyczkowe ustalają koszt pożyczki często ze względu na szansę jej spłaty. Gdy istnieje wysokie prawdopodobieństwo odzyskania pożyczonych pieniędzy poprzez zastosowanie na przykład zabezpieczenia w postaci zastawu, przedsiębiorstwo pozabankowe jest w stanie przygotować korzystniejsze warunki współpracy. Należy jednak pamiętać o tym, że wybranie niektórych zabezpieczeń wiąże się z potrzebą odwiedzenia notariusza – jest tak na przykład w przypadku dobrowolnego poddania się egzekucji – co automatycznie generuje dodatkowe koszta. Także forma zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia wiąże się ze wzrostem kosztów pożyczki.

Korzyści z zabezpieczenia pożyczki

  • Możliwość wzięcia wyższej pożyczki – dzięki zabezpieczeniu pożyczkodawca ma większą pewność tego, że odzyska swoje pieniądze, dlatego może zaproponować wyższą kwotę pożyczki. Nawet nowi klienci dzięki zastosowaniu tej opcji są w stanie wnioskować o kwoty większe niż standardowe kilka tysięcy złotych.
  • Mniejsze oprocentowanie – zabezpieczenie pożyczki zmniejsza ryzyko braku jej spłaty, dlatego firmy pozabankowe mogą zaproponować nie tylko wyższą kwotę pożyczki, ale także niższe oprocentowanie. Klienci, którzy decydują się na pożyczki z zabezpieczeniem, są dla pożyczkodawców bardziej wiarygodni, stąd mogą oni liczyć na zdecydowanie atrakcyjniejsze warunki współpracy.
  • Pewność spłaty – mniejsza szansa popadnięcia w długi – zabezpieczenie pożyczki minimalizuje szanse popadnięcia w tzw. „spiralę zadłużenia”, ponieważ, gdy pojawiają się z kłopoty ze spłatą swoich należności, pożyczkodawca ma możliwość odzyskania swoich pieniędzy. Może stać się to poprzez sprzedaż ruchomości ustanowionych pod zastaw czy spieniężenie ubezpieczenia pożyczki. Nie dotyczy to dobrowolnego poddania się egzekucji, ponieważ w tym wypadku droga do kłopotów z komornikiem zdecydowanie się skraca, co może utrudnić swobodne finansowe funkcjonowanie.

Zabezpieczenie pożyczki to rozwiązanie, dzięki któremu łatwiej nawiązać jest współpracę z instytucjami pozbankowymi – i to nawet w przypadku nie najlepszej historii kredytowej. Dla pożyczkodawców zabezpieczenie jest wygodnym rozwiązaniem, które pozwala na wykonywanie usług finansowych z większa doza bezpieczeństwa. W przypadku pożyczkobiorcy może to być także atrakcyjna opcja, która zwykle daje pewność wyjścia na prostą w czasie nieprzyjemnych kłopotów finansowych. Szczególnie ubezpieczenie pożyczki pozwala na zachowanie spokoju ducha, ponieważ w razie przykrych życiowych sytuacji i niespłacenia swoich należności długi nie przejdą na najbliższą rodzinę, tylko zostaną uregulowane w części lub całości przez ubezpieczyciela.

Źródła:

1 https://www.forbes.pl/finanse/25-miliona-polakow-nie-splaca-dlugow-w-terminie/dgxdx33

Jak podobała Ci się treść?
5 - ciekawa, 1 - nieciekawa
5/5 - (3 votes)
Komentarze (0)

Odpowiadasz na komentarz:

Komentarz zostanie opublikowany pod tą nazwą

Adres e-mail nie zostanie nigdzie opublikowany

Treści, które udostępniasz w serwisie są weryfikowane

Polecane artykuły

Zobacz wszystkie
Zobacz wszystkie